Als ZZP’er was het lange tijd vrijwel onmogelijk om een huis te kopen. Tenzij je direct de vraagprijs of meer neer kon leggen, zat je als ZZP’er in een huurhuis. Inmiddels is dat anders geworden. ZZP’ers maken steeds meer kans op hypotheken in verhouding. Voorheen was een ZZP hypotheek bijna niet verkrijgbaar terwijl iemand met hetzelfde inkomen in loondienst wel een hypotheek kon krijgen. Daar is nu verandering in gekomen. Als ZZP’er kun je ook een hypotheek krijgen. Er wordt natuurlijk wel grondig naar je onderneming en je financiële situatie gekeken. Een ZZP hypotheek betekent voor een bank namelijk nog steeds het aanvaarden van een financieel risico, omdat je als ZZP’er een flexibel inkomen hebt. Er is geen garantie voor je verdiensten, zeker niet op de langere termijn.
Op basis van de afgelopen 3 jaar
Daarom wordt er bij een ZZP hypotheek aanvraag gekeken naar je winstberekeningen van de afgelopen drie jaar. Je bent als ZZP’er verplicht deze administratieve zaken bij te houden. Bij een hypotheekaanvraag moet je dit dus aanleveren. Op basis van je winsten uit de afgelopen drie jaar wordt je gemiddelde inkomen bepaald. Dat gaat dus simpelweg door je drie winsten bij elkaar op te tellen en door drie te delen. Als je één jaar geen winst hebt, maar de andere jaren de verliezen weer optrekt, heb je nog steeds een positief gemiddeld jaarinkomen en daarmee kans op een hypotheek.
Dit inkomen wordt dan in principe net zo beoordeeld als dat van iemand in loondienst. Iemand die datzelfde in een jaar loondienst verdient, zou een even hoge of lage hypotheek kunnen krijgen als jij als ZZP’er met dat gemiddelde jaarinkomen.
Als je nog niet zo lang ZZP’er bent
Als je nog geen drie jaar bezig bent, kun je nog steeds bij verschillende banken terecht voor een ZZP hypotheek. Ondernemers die al drie jaar of langer meedraaien zijn beter voorspelbaar in hun verdiensten in theorie. Ben je net begonnen, dan kan het zijn dat je door goed geluk veel winst maakt in het begin. Meestal is dat niet het geval, maar er is daarbij wel een risico dat je inkomen de jaren daarna niet zo hoog blijft. Daarom gaan de meeste banken bij zulk soort ZZP aanvragen het liefst in een persoonlijk gesprek met je om te kijken of je in aanmerking kunt komen voor een hypotheek.
Prognose en een plan B
Je moet eigenlijk bij wijze van kunnen bewijzen dat je niet één jaar geluk hebt gehad, maar dat je je winst uit een sterk plan hebt weten te halen. En dat je dat vol kunt blijven houden. Daarom heb je een sterk onderbouwde prognose nodig voor de komende jaren als ondernemer. Deze moet niet alleen sterk onderbouwd zijn, maar vooral ook realistisch. Soms wordt er ook nog gevraagd om een plan B op te leveren. Dus een alternatief als het niet lukt om met je onderneming genoeg winst te maken om je hypotheek te kunnen betalen.
Op Finaforte.nl lees je meer over hypotheken voor ondernemers.
